créditos para empresas

Consultoría Técnica para Créditos de Empresas.

Brindamos asesoría técnica independiente para la revisión y organización de antecedentes financieros.

Propósito de la Asesoría

  • Análisis crítico de estados financieros y ratios.
  • Revisión técnica de la Carpeta Tributaria.
  • Identificación de brechas en la documentación financiera.
  • Orientación sobre estructuras de financiamiento del mercado.

Temas Cubiertos en Consultoría

  • Análisis de Capital de Trabajo y Flujo de Caja.
  • Evaluación técnica de proyectos de inversión.
  • Orientación sobre los requisitos documentales para garantías estatales (FOGAPE). La postulación la realiza el cliente directamente ante el banco habilitado.
  • Organización de estados contables para presentación bancaria.

Áreas de Especialidad en Asesoría

Finservice presta consultoría técnica en cuatro grandes áreas de financiamiento empresarial.

Financiación a Corto Plazo

Asesoría en la preparación de antecedentes para líneas de financiamiento de corto plazo orientadas a cubrir necesidades de liquidez y operatividad diaria.

Financiación Estructurada

Consultoría técnica para la organización de expedientes de proyectos complejos de financiamiento que requieren documentación técnica especializada.

Mercado de Capitales

Orientación técnica sobre instrumentos de inversión y financiamiento disponibles en el mercado de valores chileno para empresas de mayor tamaño.

Reestructuración de Pasivos

Análisis y organización de antecedentes de deuda actual para que la empresa pueda presentar su situación financiera de forma ordenada ante instituciones.

¿Qué es el Crédito Empresarial en Chile?

El crédito empresarial es un instrumento financiero mediante el cual una institución regulada por la CMF otorga a una empresa un monto de dinero a cambio del compromiso de devolución en cuotas periódicas, más intereses y comisiones.

Emisores autorizados

En Chile, solo pueden otorgar crédito empresarial las instituciones autorizadas y fiscalizadas por la CMF: bancos, cooperativas de ahorro y crédito, y entidades financieras especializadas.

Evaluación de riesgo

Cada institución evalúa el riesgo de crédito según su propia metodología, considerando balances, flujo de caja, historial comercial, garantías y estructura societaria del solicitante.

Garantías exigibles

Las instituciones pueden requerir garantías reales (hipotecas, prendas), garantías personales (avales) o garantías estatales (FOGAPE) según el perfil del deudor y el monto del crédito.

Documentación clave

Los bancos habitualmente exigen carpeta tributaria actualizada, balances de los últimos ejercicios, estados de resultados, flujo de caja proyectado y antecedentes legales de la sociedad.

Tasas y condiciones

Las tasas, plazos y condiciones las determina exclusivamente la institución financiera tras evaluar el perfil del solicitante. Finservice no puede anticipar ni garantizar las condiciones que ofrecerá ningún banco.

Rol de la CMF

La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) regula y fiscaliza a todas las instituciones que otorgan crédito en Chile.

Simulador de Carga Financiera

Valores referenciales de mercado. No constituye oferta de crédito.

Cuota Mensual Est.:0

*Cifra meramente referencial basada en tasas promedio de mercado. No constituye oferta de crédito, cotización ni garantía de aprobación. Las condiciones reales (tasa, plazo, comisiones) las determina exclusivamente la institución financiera que evalúe la solicitud. Finservice no otorga créditos ni actúa como intermediario financiero.

Ejemplo de cálculo referencial: para un crédito de 5.000 (UF o miles de pesos) a 36 meses con una tasa referencial de mercado de 1,25% mensual, la cuota estimada es de aproximadamente 173 mensuales. El total pagado al final del plazo ronda los 6.240, es decir, un costo financiero cercano al 25% del capital solicitado en intereses. Al comparar ofertas reales, la cifra relevante no es la tasa nominal sino la CAE (Carga Anual Equivalente) y el costo total del crédito, que incluyen comisiones y seguros. Las condiciones definitivas las determina exclusivamente cada institución financiera tras evaluar el perfil de la empresa.

Tipos de crédito empresarial en Chile

El mercado financiero chileno ofrece distintas modalidades de crédito según el propósito, el plazo y el perfil de la empresa solicitante. Las condiciones las define exclusivamente la institución financiera.

Capital de Trabajo

Financia las operaciones corrientes del negocio: pago de proveedores, remuneraciones y costos operativos. Es el instrumento de corto plazo más común en empresas con ciclos de venta estacionales.

Plazo habitual: 12–36 meses

Crédito de Inversión

Para la adquisición de activos fijos, maquinaria, inmuebles o tecnología que amplíen la capacidad productiva. Plazos más largos y montos mayores; requiere justificación del proyecto de inversión.

Plazo habitual: 36–120 meses

Línea de Crédito Revolvente

Cupo disponible que la empresa puede utilizar y reponer según su necesidad, pagando intereses solo por lo utilizado. Muy usado en empresas con alta variabilidad de flujo de caja mensual.

Renovación anual

Factoring

Adelanto del pago de facturas por cobrar a clientes, a cambio de un descuento. Permite a la empresa mejorar su liquidez sin esperar el vencimiento de sus cuentas por cobrar.

Liquidez inmediata

Crédito con Garantía FOGAPE

El FOGAPE (Fondo de Garantía para Pequeños Empresarios) es una garantía estatal que permite a empresas acceder a crédito cuando no cuentan con garantías reales suficientes. La postulación se realiza a través de un banco habilitado; Finservice asesora en la preparación documental previa.

Garantía estatal

Reestructuración de Deuda

Reorganización de pasivos bancarios vigentes para mejorar el perfil de deuda: extensión de plazos, consolidación de líneas o reducción de carga financiera. Requiere negociación directa con la institución acreedora.

Reorganización financiera

Proceso de asesoría técnica de Finservice

Así se estructura la consultoría de Finservice. La evaluación, aprobación y otorgamiento del crédito son responsabilidad exclusiva de la institución financiera.

1

Revisión documental

Revisamos la documentación financiera disponible (balances, carpeta tributaria, flujo de caja) para identificar qué necesitas completar u organizar.

2

Análisis técnico

Analizamos ratios financieros, estructura de deuda y consistencia contable para identificar brechas documentales que las instituciones suelen considerar.

3

Organización del expediente

Organizamos el expediente técnico-financiero conforme a los estándares habituales de evaluación bancaria.

4

Entrega al cliente

El expediente organizado se entrega a ti para que lo presentes directamente ante la institución financiera de tu elección.

¿Qué evalúa el banco? Las 5 C del crédito empresarial

Los comités de riesgo bancario evalúan las solicitudes en torno a cinco dimensiones conocidas como las "5 C del crédito". Entenderlas permite anticipar qué documentará tu expediente y por qué. Un expediente sólido responde las cinco preguntas antes de que el banco las haga:

1. Capacidad de pago

La pregunta central del comité: ¿los flujos de la empresa cubren la cuota con holgura? Se evalúa con el EBITDA, el flujo de caja proyectado y la cobertura de servicio de deuda. Una referencia habitual de mercado es que el EBITDA cubra el servicio total de deuda al menos 1,5 veces. Documento clave: flujo de caja proyectado realista y consistente con el historial.

2. Capital

Cuánto arriesga la propia empresa. Un patrimonio sólido y utilidades reinvertidas demuestran compromiso de los socios y capacidad de absorber imprevistos. En créditos de inversión, los bancos suelen esperar un aporte propio: financiar el 100% de un proyecto con deuda es un perfil difícil de aprobar. Documento clave: balance clasificado con patrimonio y resultados acumulados.

3. Colateral (garantías)

El respaldo si la capacidad de pago falla: garantías reales (hipotecas, prendas sobre maquinaria), avales personales de los socios o garantías estatales como FOGAPE para empresas sin bienes suficientes. La garantía no sustituye la capacidad de pago —ningún banco presta solo contra un bien— pero define el monto y las condiciones aprobables.

4. Carácter (comportamiento)

El historial habla por la empresa: comportamiento de pago en el sistema financiero (informe de deudas CMF), ausencia de protestos y morosidades en el boletín comercial, y consistencia entre lo declarado al SII y los estados financieros. Es la dimensión más binaria: una morosidad vigente puede frenar una solicitud que aprueba en todo lo demás.

5. Condiciones (contexto y destino)

El entorno y el propósito: la situación del rubro de la empresa, la coyuntura económica y —sobre todo— el destino específico del crédito. "Capital para crecer" no es evaluable; "financiar el desfase de cobro del contrato X" o "adquirir la máquina Y con esta cotización" sí lo es. Documento clave: contratos, órdenes de compra o cotizaciones que respalden el destino declarado.

La regla práctica del monto

¿Cuánto puede pedir tu empresa? La cuota anual del nuevo crédito, sumada al servicio de la deuda vigente, debiera quedar holgadamente cubierta por el EBITDA. Ejemplo: una empresa con EBITDA anual de 8.000 UF y servicio de deuda total de 2.000 UF anuales presenta una cobertura de 4 veces — un perfil holgado para la mayoría de los comités. El máximo definitivo lo fija cada institución según su política de riesgo.

¿Qué perfiles de empresa se acercan a nuestra consultoría?

La asesoría técnica de Finservice es útil para cualquier empresa que necesite organizar sus antecedentes financieros antes de presentar una solicitud de crédito.

4Áreas de especialidad en consultoría financiera
6+Tipos de crédito empresarial frecuentes en Chile
0%Comisiones recibidas de bancos o instituciones
100%Independencia técnica sin conflicto de interés

Pymes en crecimiento

Empresas pequeñas y medianas que buscan financiamiento para expandir su operación pero tienen dificultades para organizar su expediente bancario.

Empresas con deuda vigente

Que necesitan reorganizar sus pasivos y presentar una visión ordenada de su situación financiera ante una institución para negociar mejores condiciones.

Contratistas y constructoras

Que requieren financiamiento de capital de trabajo o anticipo de proyectos y necesitan una carpeta técnica sólida para presentar ante bancos.

Empresas agrícolas

Con necesidades de financiamiento estacional y que deben demostrar flujo de caja proyectado para acceder a crédito en la banca especializada.

Startups y tecnología

Con historial financiero limitado que necesitan orientación para estructurar sus antecedentes y presentar un perfil sólido ante financistas.

Industria y manufactura

Que necesitan crédito de inversión para maquinaria o expansión de planta y requieren organizar un expediente técnico detallado para la evaluación bancaria.

¿Por qué los bancos rechazan un crédito empresarial?

Un rechazo casi nunca es arbitrario: responde a criterios de riesgo identificables y, en muchos casos, corregibles antes de presentar la solicitud. Estas son las causas más frecuentes de rechazo en la banca chilena y qué hacer frente a cada una:

1. Capacidad de pago insuficiente

El flujo operativo no cubre la cuota proyectada con la holgura que exige la política del comité. Cómo abordarlo: solicitar un monto menor o un plazo mayor que reduzca la cuota, presentar un flujo proyectado bien fundamentado, o postergar la solicitud hasta consolidar uno o dos trimestres de mejores resultados.

2. Morosidades vigentes en el sistema financiero

Protestos, morosidades bancarias o deudas previsionales impagas visibles en el informe CMF o el boletín comercial son causal casi automática de rechazo. Cómo abordarlo: regularizar y aclarar las deudas antes de solicitar; una morosidad aclarada con respaldo documental pesa mucho menos que una vigente.

3. Inconsistencias entre balance y carpeta tributaria

Si las ventas del balance no calzan con los F29 declarados al SII, o el F22 muestra cifras distintas a los estados financieros, el banco pierde confianza en toda la información presentada. Cómo abordarlo: revisar la consistencia contable-tributaria con el contador antes de armar el expediente. Es una de las correcciones más frecuentes en la etapa de preparación documental.

4. Apalancamiento excesivo

La deuda total ya es alta en relación con el patrimonio y la generación de caja, y un nuevo crédito supera los límites de la política del comité. Cómo abordarlo: amortizar pasivos caros antes de pedir, capitalizar utilidades para mejorar los ratios, o cubrir la necesidad con instrumentos que no suman deuda bancaria, como el factoring.

5. Historial operativo muy breve

Con menos de uno o dos ejercicios contables cerrados, el banco no puede proyectar flujos con sus criterios habituales. Cómo abordarlo: explorar créditos con garantía FOGAPE a través de bancos habilitados, partir por factoring (que evalúa al pagador de la factura), y construir historial bancario operando cuentas y productos básicos antes de solicitar montos mayores.

6. Garantías insuficientes para el monto

Para créditos de mayor tamaño, el comité condiciona la aprobación a garantías reales o avales que la empresa no puede o no quiere constituir. Cómo abordarlo: negociar el mix de garantías, evaluar la garantía estatal FOGAPE si la empresa califica, reducir el monto solicitado, o financiar el activo con leasing, donde el propio bien es la garantía.

7. Destino del crédito mal justificado

"Necesito capital para la operación" no es una justificación evaluable. Los comités financian necesidades identificables y documentadas. Cómo abordarlo: respaldar el destino con contratos, órdenes de compra, cotizaciones del activo a adquirir o el cálculo del desfase de caja que origina la necesidad.

¿Te rechazaron? Un rechazo no es definitivo

Cada banco aplica políticas de riesgo propias: un rechazo en una institución no impide la aprobación en otra, y siempre existen vías alternativas según la causa — FOGAPE para falta de garantías, factoring para historial breve o capacidad copada, leasing para inversión en activos. Identificar el motivo exacto del rechazo y subsanarlo es, en la práctica, el camino más corto hacia el financiamiento.

Errores frecuentes al solicitar un crédito empresarial

Más allá de la aprobación, hay decisiones que determinan si el crédito fortalece a la empresa o la carga innecesariamente. Estos son los cuatro errores más comunes, y cómo evitarlos:

Dimensionar la cuota sin mirar el flujo

Solicitar el monto "que suena bien" sin verificar que la cuota mensual calce con el flujo libre de la empresa lleva a dos escenarios malos: un rechazo evitable, o peor, una aprobación que asfixia la caja durante años. Antes de solicitar, proyecta la cuota (la calculadora de arriba entrega una referencia) y contrástala con tu flujo operativo mensual después de gastos: si consume más de lo prudente, ajusta monto o plazo.

Descalzar el plazo con el destino

Financiar maquinaria a 12 meses obliga a pagar el activo antes de que genere los flujos para pagarse; financiar un desfase de caja de 60 días con un crédito a 5 años deja a la empresa pagando intereses años después de resuelto el problema. La regla: el plazo del financiamiento debe calzar con la vida útil o el ciclo de lo que financia — corto plazo para operación, largo plazo para inversión.

Comparar por tasa y no por CAE

La tasa nominal es solo un componente del costo. Comisiones de apertura, seguros de desgravamen y otros cargos pueden hacer que la oferta con "mejor tasa" sea la más cara. La Carga Anual Equivalente (CAE) y el costo total del crédito son las cifras comparables entre instituciones — pídelas por escrito en cada cotización y compara al menos dos ofertas antes de firmar.

Presentar cifras inconsistentes o "mejoradas"

Los bancos cruzan todo: el balance contra los F29 del SII, el flujo proyectado contra el historial real, la deuda declarada contra el informe CMF. Una cifra que no calza no mejora el expediente: destruye la credibilidad de todo lo demás y puede cerrar la puerta en esa institución. La consistencia documental — aunque muestre un año débil bien explicado — aprueba más créditos que cualquier cifra optimista.

Ejemplo completo: una manufacturera financia su nueva línea de producción

Este caso referencial, construido con valores típicos del mercado chileno, muestra cómo se estructura y evalúa un crédito de inversión de principio a fin.

El escenario

Una empresa manufacturera con ventas anuales de 100.000 UF y un EBITDA de 8.000 UF anuales necesita una nueva línea de producción cotizada en 10.000 UF. Decide aportar 2.000 UF propias y solicitar un crédito de inversión por 8.000 UF a 60 meses. Con una tasa referencial de 0,9% mensual, la cuota estimada es de unas 173 UF mensuales: 2.078 UF al año, el 26% de su EBITDA — una cobertura cercana a 4 veces, holgada para la mayoría de las políticas de comité.

8.000 UFMonto solicitado (80% del proyecto)
60 mesesPlazo, calzado con la vida útil del activo
~173 UFCuota mensual estimada (tasa ref. 0,9%)
4xCobertura EBITDA / servicio de deuda

Qué hizo la empresa, paso a paso

  • 1Días 1–7: ordenó el expediente — balances de dos ejercicios, carpeta tributaria consistente, flujo proyectado con y sin el proyecto, y la cotización formal de la maquinaria.
  • 2Semana 2: presentó la solicitud en dos bancos en paralelo, pidiendo en ambos la CAE y el costo total del crédito por escrito.
  • 3Semanas 3–5: los comités evaluaron. Uno aprobó con prenda sobre la propia maquinaria más aval de los socios; el otro exigió además una hipoteca, y quedó descartado por costo y garantías.
  • 4Semanas 6–7: se constituyó la prenda ante notario y el banco desembolsó directamente contra la factura del proveedor de la maquinaria.

Por qué se aprobó: la lógica del comité

  • Capacidad demostrada: la cuota anual consumía solo el 26% del EBITDA histórico, sin depender de los flujos futuros del proyecto para pagarse.
  • Compromiso propio: el aporte de 2.000 UF (20% del proyecto) mostró que los socios arriesgaban capital junto al banco.
  • Garantía calzada: la prenda sobre la propia máquina alineó la garantía con el destino, sin comprometer otros activos de la empresa.
  • Conclusión del caso: el crédito se aprobó por la coherencia del conjunto — monto dimensionado contra el flujo, plazo calzado con el activo, destino documentado con cotización y comparación de ofertas por CAE. Ninguna cifra "optimista" fue necesaria.

Caso referencial con tasas y condiciones promedio de mercado. Las tasas, garantías, plazos y aprobaciones definitivas dependen de la evaluación de riesgo de cada institución financiera. Finservice no otorga créditos ni gestiona solicitudes ante instituciones.

Marco normativo del crédito empresarial en Chile

El financiamiento empresarial en Chile opera bajo un conjunto de normativas que regulan a las instituciones emisoras y los derechos y obligaciones de deudores y acreedores.

Regulación vigente

En Chile, solo pueden otorgar crédito comercial las instituciones autorizadas y fiscalizadas por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). Finservice no es ninguna de estas entidades y no está regulada por la CMF.

  • CMF: Regula y fiscaliza a bancos, cooperativas financieras y otras entidades que otorgan crédito. Toda institución que preste dinero en Chile debe estar autorizada por la CMF.
  • DFL N°3 — Ley General de Bancos: Marco principal que regula la constitución, funcionamiento y fiscalización de los bancos en Chile.
  • FOGAPE: Fondo de Garantía para Pequeños Empresarios, administrado por BancoEstado. Garantía estatal que facilita el acceso a crédito para empresas sin garantías reales suficientes. Se accede a través de bancos habilitados.
  • Ley N°20.416 (Estatuto Pyme): Define la clasificación de micro, pequeña y mediana empresa en Chile, relevante para acceder a productos financieros diferenciados para Pymes.
  • Ley N°19.496 (Protección al Consumidor): Regula la información que las instituciones financieras deben entregar en contratos de crédito, incluyendo la Carga Anual Equivalente (CAE).
  • Banco Central de Chile: Regula la política monetaria y establece límites a tasas de interés a través del sistema de tasa máxima convencional.

Glosario de términos clave

Los conceptos más frecuentes en el proceso de evaluación de un crédito empresarial en Chile.

Carpeta Tributaria
Conjunto de documentos emitidos por el SII que acreditan la situación tributaria de una empresa: declaraciones de renta (F22), IVA (F29), boletas y facturas. Es uno de los documentos más exigidos por los bancos.
Razón Corriente
Ratio financiero que compara activos corrientes con pasivos corrientes. Indica la capacidad de la empresa para cubrir sus obligaciones de corto plazo. Un valor mayor a 1 es generalmente favorable para la evaluación bancaria.
EBITDA
Ganancias antes de intereses, impuestos, depreciación y amortización. Indicador del flujo operativo de la empresa, ampliamente utilizado por los bancos para evaluar la capacidad de pago de deuda.
FOGAPE
Fondo de Garantía para Pequeños Empresarios. Garantía estatal administrada por BancoEstado que respalda créditos de empresas que no tienen garantías reales suficientes. Se accede a través de un banco habilitado, no directamente.
Carga Anual Equivalente (CAE)
Indicador que expresa el costo total del crédito en términos anuales, incluyendo tasa de interés, comisiones y seguros. Permite comparar distintas ofertas de crédito en condiciones equivalentes.
Capital de Trabajo
Recursos financieros que una empresa necesita para financiar su operación diaria (diferencia entre activos y pasivos corrientes). Es la base del crédito de corto plazo más común en el mercado bancario.
Garantía Real
Bien físico (inmueble, maquinaria, vehículo) que el deudor ofrece como respaldo al crédito. En caso de incumplimiento, el acreedor puede ejecutar ese bien para recuperar el monto adeudado.
Ratio de Endeudamiento
Indicador que compara la deuda total de la empresa con su patrimonio o activos. Un ratio elevado puede dificultar el acceso a nuevo financiamiento bancario.
Flujo de Caja Proyectado
Estimación de los ingresos y egresos futuros de la empresa. Es uno de los documentos más importantes en la evaluación de crédito de inversión y proyectos de largo plazo.
Factoring
Instrumento financiero que permite anticipar el cobro de facturas emitidas a crédito, cediendo el derecho de cobro a una empresa de factoring o banco a cambio de un descuento sobre el valor de la factura.
Tasa Máxima Convencional
Límite legal de tasa de interés que puede cobrar una institución financiera en Chile, fijada por el Banco Central. Superar este límite constituye usura y está sancionado por ley.
CMF
Comisión para el Mercado Financiero. Organismo del Estado chileno que regula y fiscaliza a bancos, cooperativas financieras y otras entidades que otorgan crédito. Finservice no está regulada por la CMF.
Informe de Deudas CMF
Registro consolidado del sistema financiero que muestra las deudas directas e indirectas de una empresa con bancos y entidades reguladas. Es una de las primeras fuentes que consulta un comité de riesgo al evaluar una solicitud.
Aval (Garantía Personal)
Persona natural o jurídica —habitualmente los socios— que se obliga a responder por la deuda de la empresa si esta no paga. Es la contragarantía más frecuente en créditos a Pymes y compromete el patrimonio personal del avalista.
Cobertura de Servicio de Deuda (DSCR)
Ratio que compara el flujo operativo (habitualmente el EBITDA) con el total de cuotas e intereses del período. Una cobertura de 1,5 veces o más suele considerarse holgada; bajo 1, la empresa no genera lo suficiente para pagar su deuda.
Repactación
Renegociación de una deuda vigente que modifica sus condiciones originales (plazo, tasa, cuota), generalmente ante dificultades de pago. Queda registrada en el sistema financiero y los comités la ponderan como señal de estrés reciente en futuras evaluaciones.

Preguntas Frecuentes sobre nuestra Asesoría

¿Finservice gestiona el crédito ante el banco?
No. Finservice brinda exclusivamente asesoría técnica para que la empresa prepare y organice su propia documentación. La gestión directa ante la institución financiera debe ser realizada por el cliente o sus representantes legales. Finservice no es una entidad financiera ni está regulada por la CMF.
¿En qué consiste la asesoría técnica?
Consiste en revisar y organizar la documentación financiera de la empresa (balances, carpeta tributaria, flujo de caja, estructura de deuda) para que quede técnicamente ordenada conforme a los estándares habituales de evaluación bancaria. Finservice no modifica documentos contables ni emite opiniones tributarias; esas funciones corresponden a contadores y asesores tributarios certificados.
¿Aseguran la aprobación del crédito?
No. La aprobación es facultad exclusiva de las instituciones financieras según su propia metodología de evaluación de riesgo. Finservice no puede garantizar ni prometer resultados sobre decisiones que toman terceros. Nuestro servicio se limita a organizar el expediente documental de forma ordenada.
¿Tienen convenios con bancos?
Finservice opera de forma independiente para mantener la objetividad en su asesoría. No recibimos comisiones de bancos ni actuamos como sus agentes comerciales. Esta independencia garantiza que nuestra orientación responde exclusivamente al interés del cliente.
¿Qué documentos analizan en su consultoría?
Revisamos carpetas tributarias, balances, estados de resultados, flujos de caja proyectados, informes de deudas vigentes y estructuras societarias para dar una visión integral de la situación documental de la empresa antes de presentar una solicitud ante una institución financiera.
¿Qué es FOGAPE y puede Finservice gestionarlo?
FOGAPE (Fondo de Garantía para Pequeños Empresarios) es una garantía estatal administrada por BancoEstado que permite a empresas acceder a crédito bancario cuando no cuentan con garantías reales suficientes. La postulación a FOGAPE se realiza directamente a través de un banco habilitado por BancoEstado; Finservice no gestiona FOGAPE. Lo que sí hacemos es orientarte sobre los requisitos documentales que habitualmente exigen los bancos para presentar una solicitud con garantía FOGAPE.
¿Cuánto tiempo toma la preparación del expediente?
Depende de la complejidad financiera de la empresa y de la disponibilidad de la documentación. En casos donde la documentación está disponible y ordenada, el proceso puede tomar entre 3 y 7 días hábiles. El plazo de evaluación posterior lo determina exclusivamente la institución financiera ante la que el cliente presente su solicitud.
¿Cuál es la diferencia entre Finservice y un corredor de crédito?
Un corredor de crédito actúa como intermediario entre el cliente y las instituciones financieras, negocia condiciones y puede recibir comisiones de las entidades. Finservice no hace nada de eso: somos consultores técnicos que preparamos y organizamos documentación. No negociamos en nombre de nuestros clientes, no recibimos comisiones de instituciones financieras y no estamos regulados por la CMF como intermediarios.
¿Qué evalúa un banco antes de otorgar un crédito a una empresa?
Los comités de riesgo evalúan cinco dimensiones conocidas como las 5 C del crédito: Capacidad de pago (si los flujos y el EBITDA cubren la cuota con holgura), Capital (patrimonio y aporte propio), Colateral (garantías reales, avales o garantías estatales como FOGAPE), Carácter (comportamiento en el sistema financiero y consistencia tributaria) y Condiciones (contexto del rubro y destino documentado del crédito). Un expediente sólido responde las cinco antes de que el banco pregunte.
¿Cuánto crédito puede pedir mi empresa?
Una regla práctica de mercado es que el servicio total de deuda (cuotas e intereses del año, incluyendo la deuda vigente) quede holgadamente cubierto por el EBITDA: muchos comités buscan coberturas de 1,5 veces o más. Por ejemplo, una empresa con EBITDA anual de 8.000 UF y servicio de deuda de 2.000 UF anuales presenta una cobertura de 4 veces, un perfil holgado. El monto máximo definitivo lo determina cada institución según su propia política de riesgo.
¿Puede obtener crédito una empresa nueva o con poco historial?
Es más complejo, porque los bancos suelen requerir al menos uno o dos ejercicios contables cerrados para proyectar flujos. Las alternativas habituales para empresas jóvenes son: créditos con garantía estatal FOGAPE a través de bancos habilitados, factoring (que evalúa al pagador de la factura más que al solicitante) y el respaldo patrimonial de los socios. Construir historial bancario operando cuentas y productos básicos también acelera el acceso futuro a montos mayores.
¿Qué diferencia hay entre la tasa de interés y la CAE?
La tasa de interés es solo uno de los componentes del costo de un crédito. La Carga Anual Equivalente (CAE) expresa el costo total en términos anuales, incluyendo tasa, comisiones y seguros asociados. Dos ofertas con la misma tasa pueden tener CAE muy distintas por diferencias en comisiones y seguros. Al comparar ofertas, pide la CAE y el costo total del crédito por escrito en cada institución: esas son las cifras comparables, no la tasa nominal.
¿Cuánto demora la aprobación de un crédito empresarial?
El plazo lo determina cada institución según su proceso interno. A modo referencial: los créditos de capital de trabajo con documentación completa suelen tomar entre 5 y 15 días hábiles de comité, y los créditos de inversión de mayor monto entre 3 y 6 semanas, por el análisis del proyecto. Si el crédito exige garantías reales (hipotecas, prendas), la constitución e inscripción puede agregar semanas adicionales por trámites notariales. Un expediente completo y consistente es el factor que más acelera cualquier evaluación.

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